Статьи
|
|
|
|
Если нечем платить по кредиту
27 Июня 2009
В последнее время многие россияне столкнулись с тем, что ипотечный кредит стало выплачивать намного сложнее, чем прежде. Это неудивительно: уровень доходов населения существенно снизился. Заемщики опасаются, что банки начнут отбирать залоговые квартиры, некоторые из них даже получили от кредитных организаций соответствующие письма. Что можно сделать в такой ситуации? Главное - не впадать в панику.
Во-первых, банки обычно идут навстречу клиенту и позволяют ему в течение 3-х месяцев решить проблемы с выплатой кредита. Потом заемщику придется иметь дело уже с коллекторскими агентствами. Стоит иметь в виду, что банки охотнее идут на уступки, если заемщики не прекращают полностью выплаты по кредиту.
Для начала заемщику имеет смысл пересмотреть собственные доходы и расходы. Есть вероятность, что какие-то варианты оказались неучтенными, например, получение налогового вычета при приобретении жилья. Так, в соответствии с недавними изменениями в Налоговый кодекс, сумма, с которой можно получить налоговый вычет, была увеличена с 1 до 2 млн. рублей. Если жилье было куплено или построено начиная с 1 января 2008 года, заемщик имеет право на перерасчет подоходного налога и может получить эти деньги обратно. Максимальная сумма вычета составляет 260 тыс. рублей.
Есть также возможность рефинансирования имеющегося кредита. Однако перед тем как идти на это, следует взвесить все за и против, а также подумать, согласится ли на это банк. Отказать в рефинансировании банк может, если кредит оформлен менее 3-х месяцев назад, а также если сумма нового кредита превышает 70% стоимости залога. При этом стоимость жилья оценивается повторно в зависимости от текущей ситуации на рынке. Не стоит надеяться на рефинансирование кредита и в том случае, если заемщик допускал просрочки платежей по первому кредиту.
Многие заемщики, оказавшиеся в тяжелом финансовом положении, могут обратиться за реструктуризацией кредита в АИЖК. Однако следует помнить, что нельзя реструктурировать жилищный кредит, выданный под поручительство без залога жилья. В таком случае Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) может предложить банку переоформить обеспечение. Соответствующее заявление примут, если кредит был предоставлен на стадии строительства, а ипотека была оформлена уже после сдачи дома. При этом кредит должен быть выдан до 1 декабря 2008 года, а к моменту обращения ипотека уже должна быть оформлена.
Для реструктуризации кредита у заемщика не должно быть никакого налогооблагаемого имущества. Если оно все же имеется, его необходимо реализовать в счет погашения кредита. Оставить разрешается только автомобиль, стоимость которого не превышает 500 тыс. рублей. К тому же данный вид господдержки не является бесплатным. Реструктуризация ипотеки - это еще один кредит, за который через год придется платить.
Заемщики, решившиеся на проведение реструктуризации, должны будут представить в АИЖК довольно большой пакет документов, включающий копии документов, удостоверяющих личность (паспорт гражданина РФ либо документ, его заменяющий), справку о доходах либо документ, подтверждающий их отсутствие, а также документы, подтверждающие кредитные обязательства, приобретение жилья, страхование и др. Информацию о полном списке документов можно получить либо в банке, выдавшем кредит, либо у регионального оператора АИЖК.
Кроме того, претенденту на реструктуризацию необходимо будет застраховать имущество, выступающее в качестве обеспечения, а также свою жизнь и здоровье. Это позволит ему защитить себя и своих близких на случай непредвиденных обстоятельств. Тогда при наступлении несчастного случая или болезни заемщика погашение основных долгов по кредиту возьмет на себя страховая компания.
