Статьи

Статьи  /  Лучшая дебетовая карта

Лучшая дебетовая карта

12 Мая 2011

Банковские пластиковые карты

Пластиковые карты (дебетовые, кредитные) прочно входят в нашу жизнь и получают всё большее распространение. Они являются удобной заменой бумажных денег и позволяют избежать многих их недостатков. В случае потери карты, можно быстро её заблокировать и выпустить новую, не потеряв при этом сбережения. В карманах не копится мелочь, и деньги расходуются эффективнее. Многие карты участвуют в программах лояльности, и дают их держателям возможность получить скидку, накопить бонусы для использования при будущих покупках или бонусные мили для полетов.

Но, как и любая вещь, пластиковые карты обладают своими недостатками, среди которых опасность хищения средств со счёта мошенниками, получившими каким-то образом сведения о карте. Кроме того, обслуживание карты требует денег, за снятие наличных может взиматься комиссия. И ещё, далеко не в каждом магазине в нашей стране принимают к оплате пластиковые карты. Бывает, что при оплате картой конечная цена оказывается выше, чем при наличном расчете (чаще всего в Интернет-магазинах).

В данной статье ставится задача выбрать наиболее выгодный вариант дебетовой карты среди предложений московских банков. Основные требования к карте:

• карта в рублях
• возможность совершать покупки в Интернете
• наличие большой сети банкоматов банка-эмитента карты
минимальные расходы на обслуживание карты

Данные об условиях и тарифах на обслуживание карт взяты с сайтов банков. Первичный отбор проводится с помощью поисковика Moskvavkredit.ru по основным параметрам:

• рублевый счет
• дебетовая карта Visa Classic/ MasterCard Standard
• начисление процентов на остаток собственных средств

Были отобраны следующие варианты:

1. Классическая карта Альфа-Банка тариф Он-Лайф
2. Универсальная карта МосКомПриватБанка
3. Банковская карта банка Связной
4. Карта «Банк в кармане» банка Русский Стандарт
5. Карта банка Банк24.ру с пакетом МИГ24
6. Стандартная карта СМП банка
7. Банковская карта с тарифным планом «Расчетный» от банка Балтика
8. Универсальная карта Бинбанка

Параметры, по которым сравниваются карты:

• Стоимость обслуживания и выпуска
• Начисление процентов на остаток счета
• Количество банкоматов в Москве
• Комиссия за выдачу средств в банкоматах сторонних банков
• Качество Интернет-Банка
• Бонусные и дисконтные программы

Не учитывались следующие немаловажные показатели:

• Время осуществления перевода денежных средств на счет в другом банке через Интернет-банк
• Время рассмотрения претензий по платежам
• Качество обратной связи
• Комиссии по операциям запроса остатка денежных средств через банкоматы сторонних банков
• Стоимость СМС-информирования
• Рейтинг банка и его надежность
• Предоставление кредита по карте

Исходные данные

		Карта №	1	2	3	4	5	6	7	8
	K1	Стоимость обслуживания и выпуска (руб./год)	708	0	600	0	2001)	600	1188	300
	K2	Начисление процентов на остаток счета (%/год)	1,42)	103)	104)	105)	0,1	3	8,74)	5,56)
	K3	Количество банкоматов	181	293	07)	78	1	64	13	148
	K4	Комиссия за выдачу средств в банкоматах сторонних банков	1,25% (min 119 руб.)	1 % + 30 рублей	07)	1% (min 100 руб.)	08)	1,5% (min 90 руб.)9)	2% (min 90 руб.)	1% (min 100 руб.)
	K5	Комиссия за выдачу средств в банкоматах банка	0	1 %	– 10)	0	08)	0	0	0,1% (min 10 руб.)
	K6	Качество Интернет-Банка	3	1	3	3	3	2	1	0
	K7	Дисконтные программы11)	60	194	11	101	10	31	0	135
	1) – единовременно 2) – до 250 000 руб. – 1,4%; 250 000 - 999 999 руб. – 1,6%; 1 000 000 – 2 999 999 руб. – 1,8%; 3 000 000 – 4 999 999 руб. – 2%; 5 000 000 – 9 999 999 руб. – 2,2%; 10 000 000 – 19 999 999 руб. – 2,4%; от 20 000 000 – 2,6% 3) – Зачисление осуществляется на бонусный счет карты 4) – ежемесячное начисление на остаток средств от 10 000 руб. 5) – при совершении расчетных операций по карте более 10 000 ,01 руб.; от 3 000,01 до 10 000 руб. – 7%; до 3 000 руб. – 5% 6) – до 4 999 руб. – 0%; 5 000 - 49 999 руб. – 5,5%; 50 000 - 299 999 руб. – 5,75%; 300 000-699 999 руб. – 6%; 700 000-1 499 999 руб. – 6,8%; от 1 500 000 руб. – 7% 7) – снятие денежных средств с карты в любом банкомате без комиссии (от 1000 руб.) 8) – до 20 000 руб. в месяц - бесплатно. От 20 000 до 50 000 руб. – 0,5%, от 50 000 до 100 000 руб. – 2%, от 100 000 до 300 000 руб. – 2,5%, от 300 000 руб. – 4% 9) – в банкоматах банков-партнеров, входящих в НКО "Объединенная расчетная система" (ОРС) (1599 банкоматов в Москве) комиссия 0,5% 10) – нет своих банкоматов 11) – общее количество заведений, участвующих в дисконтной программе.

Стоимость обслуживания

Единовременная плата за выпуск карты будет пересчитана в стоимость обслуживания как отношение цены выпуска к сроку действия карты.

	Карта №	1	2	3	4	5	6	7	8
	Стоимость обслуживания и выпуска (руб./год)	708	0	600	0	67	600	1188	300

Начисление процентов

Проценты будут взяты из условия, что на карте будет находиться сумма более 10 000 руб., менее 250 000 руб., в месяц осуществляться операций на сумму не менее 10 001 руб. Начисление процентов на бонусный счет карты МосКомПриватБанка будем считать не значимым и приравняем к 0. Процентная ставка для Бинбанка будет взята как среднее арифметическое процентных ставок для сумм из упомянутого в первом предложении диапазона.

	Карта №	1	2	3	4	5	6	7	8
	Начисление процентов на остаток счета (%/год)	1,4	0	10	10	0,1	3	8,7	5,625

Качество Интернет-Банка

Оценка качества Интернет-Банка банка складывалась из следующих показателей:

• место в рейтинге интернет-банков на сайте Banki.ru
• место в рейтинге исследования Эксперт РА «Интернет-банкинг: борьба за активного пользователя»
• место в рейтингах систем интернет-банкинга журнала Финанс[1][2]
• субъективное мнение, основанное на отзывах пользователей банка на форумах и других подобных площадках

Итог представлен в виде порядковой шкалы выстроенной как совокупный результат всех показателей. 3 – лучший

Итог представлен в виде порядковой шкалы выстроенной как совокупный результат всех показателей. 3 – лучший вариант, 0 – худший вариант.

	Карта №	1	2	3	4	5	6	7	8
	Banki.ru	43	—	—	42	4	—	—	нет
	Эксперт РА	5	—	—	12	—	—	—	нет
	Финанс1)	1 (4)	—	—	—	— (2)	—	—	нет
	Отзывы	отлич.	отриц.2)	хорошо	отлич.	отлич.	хорошо	нейтрал.	нет
	Итог	3	1	3	3	3	2	1	0
	1) – рейтинг за 2011 год (2010 год) 2)есть настораживающие негативные отзывы

Количество банкоматов

Представленные данные о количестве банкоматов переведем в порядковую шкалу. При этом учитывается, что в отсутствии комиссии в банкоматах сторонних банков не имеет значение малое количество собственных банкоматов (либо их отсутствие). Наличие минимальной суммы для снятия денег без комиссии у банка Связной и ограничения на месячное снятие денег в сторонних банкоматах у Банка24.ру можно считать не значимым. Они получают наивысший ранг, т.к. количество банкоматов у них заведомо больше и включает все банкоматы остальных банков. Альфа-Банк и Бинбанк получают одинаковый ранг, т.к. отличие в количестве банкоматов у них не велико, плюс у Бинбанка низкая комиссия в банкоматах ОРС, насчитывающих 1599 машин.

	Карта №	1	2	3	4	5	6	7	8
	Количество банкоматов	181	293	0	78	1	64	13	148
	Ранг	3	2	1	4	1	4	5	3

Комиссии

Одно из предназначений карты – замена кошелька. Значит, предполагается частое снятие небольших сумм со счета. Комиссии будут пересчитаны из расчета минимальной наиболее частой суммы снятия 1000 рублей, максимальной – 2000 рублей. Итоговая комиссия будет находиться как среднее арифметическое комиссии за минимальную сумму и комиссии за максимальную сумму

	Карта №	1	2	3	4	5	6	7	8
	Комиссия за выдачу средств в банкоматах сторонних банков	1,25% (min 119 руб.)	1 % + 30 рублей	0	1% (min 100 руб.)	0	1,5% (min 90 руб.)	2% (min 90 руб.)	1% (min 100 руб.)
	1000 руб	11,9	4	0	10	0	9	9	10
	2000 руб	5,95	2,5	0	5	0	4,5	4,5	5
	Итог	8,925	3,25	0	7,5	0	6,75	6,75	7,5

Аналогично пересчитывается комиссия за снятие наличных в собственных банкоматах банка

	Карта №	1	2	3	4	5	6	7	8
	Комиссия за выдачу средств в банкоматах банка	0	1 %	– 10)	0	08)	0	0	0,1% (min 10 руб.)
	1000 руб	0	1	0	0	0	0	0	1
	2000 руб	0	1	0	0	0	0	0	0,5
	Итог	0	1	0	0	0	0	0	0,75

Итоговая таблица

		Карта №	1	2	3	4	5	6	7	8
	K1		708	0	600	0	67	600	1188	300
	K2		1,4	0	10	10	0,1	3	8,7	5,625
	K3		3	2	1	4	1	4	5	3
	K4		8,925	3,25	0	7,5	0	6,75	6,75	7,5
	K5		0	1	0	0	0	0	0	0,75
	K6		3	1	3	3	3	2	1	0
	K7		60	194	11	101	10	31	0	135

Итоговые предпочтения зависят от собственных предпочтений пользователя по отношению к выбранным критериям, целей для которых будет использоваться карта, сумм на счету и оборота по карте.

Наиболее интересной из всех выглядит карта банка Связной с её возможностью снимать деньги в любом банкомате без комиссии (от 1000 рублей), начислением 10% на остаток счета (при min остатке за месяц 10 000 рублей), бонусной программой Связной-клуб и не высокой стоимостью годового обслуживания.

Moskvavkredit.ru